わが家の
NISA整えカルテ

結論から言うと、いまは預金だけでお金を守るのがむずかしい時代です。

親世代が「とりあえず貯金・とりあえず学資保険」と言うのには理由があります。昔の郵便貯金は金利が高くて、【10年で倍】になる時代があったから。銀行員時代のわたしは「利息だけで毎年家族旅行に行っていた」というお話を、窓口で実際に聞いていました。

でも今はご存じのとおりのゼロ金利。預金でも学資保険でも、ほとんど増えません。そこに追い打ちをかけるのが【物価の上昇】です。

物価が年２％ずつ上がると、20年後には100万円で【約67万円分】のものしか買えなくなります。通帳の金額は減っていないのに、お金の価値がすこしずつ目減りしていくんです。

あおばのひとこと

「増えない」だけならまだしも、実質は「減っていく」。だから資産運用が大切だよね、がすべての出発点です🍀

結論から言うと、投資とギャンブルは別物。ギャンブルに近いのは【投機】のほうです。

【投機】は、短期で大きな利益をねらって「上がるか下がるか」を予想すること。こちらは当てもの、つまりギャンブルに近い世界です。

いっぽう【投資】は、長い目でコツコツ資産を育てること。相場は読みません。じっくり育てるので、案外…地味です。この地味さこそが安心の正体。

2022年からは高校の授業にも金融教育が入りました。もし投資がギャンブルなら、学校では教えませんよね。親のわたしたちが上手にお金と付き合うことは、子どもの学びにもつながります。

あおばのひとこと

わたしはパチンコも競馬もしないし、宝くじも買いません。それでも投資は大切だと思っています。夢は買わずに、叶えるもの💙

結論から言うと、覚えるのはこれだけ。【長期・分散・積立】です。

あおばのひとこと

３つとも「がんばる」ではなく「仕組みにする」お話。だから、忙しいあなたでも続けられます🍀

結論から言うと、NISAは商品ではなく【利益への税金がゼロになる箱】です。

「NISAに投資する」と言われがちですが、正しくは「NISAという箱の中で、投資信託などに投資する」。箱そのものはからっぽのお弁当箱で、中に入れる具（商品）は自分で選びます。

ふつうの口座（特定口座）だと、利益に20.315％の税金がかかります。100万円投資して20万円増えたら、税金で約４万円引かれて手元に残るのは16万円。NISAの箱の中なら、この税金がまるごとゼロ。20万円ぜんぶ手元に残ります。

箱の大きさは年間360万円（つみたて投資枠120万円＋成長投資枠240万円・生涯では1,800万円まで）。満タンにしなくて大丈夫。おなかの容量（家計の体力）に合わせて、月5,000円からでも入れられます。

あおばのひとこと

国がここまで【非課税】の枠を広げたのは、教育費も老後も自分で備える時代だから。日本の大人に平等に配られた、資産形成の権利です。

結論から言うと、商品選びは３つのふるいにかけるだけです。

投資信託は世の中に約6,000本。全部を比べるのは無理です。でも、①投資対象 → ②運用方法 → ③コスト の順にふるいにかけると、候補は自然にしぼれていきます。

探すときは、窓口のある金融機関ではなく、ネット証券の投資信託ランキングをこの３条件で見ていくと早いです。窓口のランキングには、金融機関にとって都合のよい商品が並びがちなので要注意。

あおばのひとこと

銀行員時代の売れ筋は、信託報酬が２％近い商品でした…。コンマ数％の差が、15年後には大きな差になります。

結論から言うと、下がった日こそ「何もしない」が正解です。

全世界株の指数は、過去30年の実績をならすと年10％ほどのペースで成長してきました（あくまで過去の実績で、将来の保証ではありません）。

ただしその途中は、まっすぐな右肩上がりではありません。リーマンショックの年には１年で▲52.6％という大暴落があり、そのあと＋54.6％も上がる年がありました。下がる年も上がる年もある。それでも積立をやめなかった人が、戻りをまるごと受け取ってきたんです。

過去には含み損が６〜７年続いた時期もあります。だから大切なのは、知識よりも「ほったらかせる仕組みと心構え」だったりします。

あおばのひとこと

暴落のニュースが出たら「バーゲンセール中」と心の中でつぶやいて、アプリはそっと閉じましょう😊

結論から言うと、これから始めるなら【ネット証券】が王道です。

ネット証券は、人件費や店舗のコストがかからないぶん、手数料の低い商品が豊富。さらに、家計で使っているクレジットカードが対応していれば、積立するだけでポイントも貯まります（楽天カード×楽天証券、三井住友カード×SBI証券など）。ふだん使っている経済圏で選ぶとラクです。

NISA口座は１人につき１金融機関だけ。すでに銀行などで始めている人も、年単位で金融機関の変更ができるので、あきらめなくて大丈夫。

スマホの手続きはどうしても苦手…という人は、取引のある銀行で始める選択もアリです。そのときも「インデックスで信託報酬の低い商品を選ぶ」ことだけは守ってくださいね。預金のままより、ずっと前に進めます。

あおばのひとこと

迷って止まるくらいなら、まず口座開設から。申し込みは無料で、口座を開いただけではお金は１円も減りません🍀

結論から言うと、毎月の積立額は「なんとなく３万円」ではなく【逆算】で決めます。

その前に、大前提がひとつ。NISAに入れていいのは【15年以上使わないお金】だけ。10年以内に使う予定のお金（車の買い替え・入学金など）は、NISAではなく預金で分けておきます。

そのうえで、式はこれだけ。

式そのものは、じつはシンプル。むずかしいのは、①に入れる【わが家の数字】のほうです。

ここで手が止まったら、それがふつうです。スクールの講義でも、ここから先は「一緒にわが家の数字を出す」パート。年金のシミュレーションも教育費の設計も、面談でひとりずつ数字を埋めていきます。

あおばのひとこと

「式は分かった。でも、わが家の数字が分からない」——そこまで来たら、この教科書は卒業です💙 次は、あなたの数字を一緒に出す番。